Vývoj na slovenskom poistnom trhu je v tomto roku spojený s demonopolizáciou zákonného poistenia, ako aj s predajom najväčšej poisťovne – Slovenskej poisťovne, a. s., Bratislava. Trh povinného zmluvného poistenia sa rozdelil úmerne k sile, ktorú mali poisťovne v havarijnom poistení. Najväčší podiel tak získala Slovenská poisťovňa nasledovaná Kooperativou a Allianzom.

Povinnosť si zatiaľ nesplnilo 10 percent motoristov

Majitelia približne 1,7 milióna motorových vozidiel mali uzavrieť povinné zmluvné poistenie do konca minulého roku. Doteraz sa nepoistilo zhruba 10 % motoristov. Neuvedomujú si, že ak zapríčinia dopravnú nehodu, je celé finančné odškodnenie na ich ramenách. Policajt pri kontrole cestnej prevádzky môže navyše požadovať od motoristu doklad o tom, či je poistený. Pokiaľ si vodič túto povinnosť nesplní, policajný zbor oznámi okresnému úradu (OÚ) údaje o motorovom vozidle. OÚ môže vodičovi uložiť pokutu do výšky 15-tisíc korún. Pokiaľ za takéhoto motoristu zaplatí garančný fond, Slovenská kancelária poisťovateľov (SKP) má právo požadovať od tohto motoristu náhradu všetkých vyplatených súm. Je tu teda dvojitý postih – zo strany štátneho orgánu, ako aj zo strany kancelárie. Ešte horšie je, ak sa taký prípad stane v zahraničí.. „Belgická polícia sa nedávno informovala ohľadom jedného motoristu, ktorý mal sfalšovanú zelenú kartu,“ hovorí generálny tajomník Slovenskej asociácie poisťovní (SAP) Vladimír Rančík. Spomínaný motorista nemal uzatvorené povinne zmluvné poistenie. Zelená karta sa vydáva ku každej poistnej zmluve bezplatne.

V garančnom fonde je štvrť miliardy

Pri uzatvorení povinného zmluvného poistenia sa škody pri prípadnej poistnej udalosti, keď motorové vozidlo nebolo poistené a spôsobilo škodu alebo keď škodu spôsobilo neznáme motorové vozidlo, hradia z garančného fondu. Tento fond je špecifický inštitút, ktorý uvedené prípady supluje. Tohto roku naň boli vyhradené finančné prostriedky vo výške 250 mil. Sk. Do garančného fondu prispievajú členské poisťovne SKP, pričom výška príspevku je úmerná podielu danej komerčnej poisťovne na trhu povinného zmluvného poistenia. Platí pritom, že čím viac nepoistených motorových vozidiel sa bude pohybovať na cestách, tým vyššie sumy budú musieť jednotliví poisťovatelia platiť do garančného fondu, respektíve na prevádzku kancelárie.

Viaceré poisťovne už avizovali, že tohtoročné výsledky hospodárenia pravdepodobne ku koncu roka negatívne ovplyvní dodatočná tvorba rezerv súvisiaca s prevzatím záväzkov za povinné zmluvné poistenie od Slovenskej poisťovne.

Podmienky pre Allianz

Zmeny na trhu sa očakávali aj v súvislosti s predajom najväčšej poisťovne. Pri uzatvorení privatizačnej transakcie Slovenskej poisťovne sa vlastníkom majoritného, 66,7-percentného štátneho podielu tejto spoločnosti stal nemecký koncern Allianz AG. „Fúzia Slovenskej poisťovne s Allianzom výrazne neovplyvní vývoj na poistnom trhu pri uplatnení obchodných podmienok požadovaných Protimonopolným úradom (PMÚ) SR. Tie hovoria o znížení percentuálneho zastúpenia spoločnosti pri niektorých typoch poistenia,“ hovorí V. Rančík. PMÚ SR vydal rozhodnutie vo veci akvizície SP koncernom Allianz 28. júna tohto roku. Súhlas regulačného orgánu je však viazaný na splnenie niekoľkých podmienok. Allianz AG sa proti rozhodnutiu neodvolal a akceptovala určené podmienky. „Allianz sa bude usilovať o splnenie stanovených podmienok v čo najkratšom čase, počas integrácie Slovenskej poisťovne a Allianz poisťovne,“ uviedol riaditeľ public relations poisťovne Allianz, a. s., Bratislava Marián Bilík. Podľa predstaviteľov Allianzu je rozhodnutie PÚ SR v súlade so zákonom na ochranu hospodárskej súťaže, ktorý korešponduje s direktívami EÚ a kladie veľký dôraz na podporu konkurenčného prostredia. Úplné znenie podmienok fúzie zostalo utajené, pričom PMÚ SR a Allianz sa odvolávajú na obchodné tajomstvo.

Pozitívna odozva politických strán

Celkový nárast predpísaného poistného oproti roku 2000 dosiahol vlani 16,6 %. V životnom poistení sa tento nárast pohyboval na úrovni 22,3 % a v neživotnom predstavoval 12,6 %. Podľa V. Rančíka by sa trend nárastu životného poistenia mal v tomto roku zachovať na úrovni 20 až 25 % a v neživotnom vo výške 10 až 15 %. Vývoj neživotného poistenia v tomto roku opäť čiastočne ovplyvní výplata poistných udalostí spôsobených povodňami. Do14. augusta tohto roka hlásila SP výpočet predpokladaných škôd vo výške 50 mil. Sk, ide pritom len o škody spôsobené povodňami na strednom Slovensku. Kooperativa uviedla k danému dátumu výšku škôd 3,6 mil. Sk, Allianz 1 mil. Sk a Uniqa 100-tis. Sk.

V posledných rokoch zaznamenávalo životné poistenie vyše 30-percentný nárast. Zníženie jeho dynamiky v minulom roku ovplyvnilo podľa V. Rančíka aj daňové zvýhodnenie doplnkového dôchodkového poistenia. To viedlo k čiastočnému odlevu klientov z komerčných poisťovní do doplnkových dôchodkových poisťovní. Vo vyspelých krajinách je bežné, že aj príspevky na životné poistenie sú odpočítateľnou položkou z daňového základu. Na Slovensku sa táto iniciatíva nestretla s priaznivým ohlasom najmä na Ministerstve práce, rodiny a sociálnych vecí SR. „Rokovali sme už s niektorými politickými stranami, ktoré majú predpoklady, že po septembrových voľbách sa stanú parlamentnými stranami. Stretli sme sa s ich pozitívnou odozvou,“ uvádza V. Rančík. Ak sa to podarí, podľa V. Rančíka vzrastie počet klientov poisťovní aj napriek ekonomickej situácii mnohých občanov. Čoraz viac ľudí si totiž uvedomuje potrebu zabezpečiť sa na dôchodok ešte v produktívnom veku.

Problematické ustanovenie Občianskeho zákonníka

Nový zákon č. 95/2002 Zb. o poisťovniach výrazne zmenil doterajšiu dikciu zákona a znamená väčší súlad s európskou direktívou. SAP však v súčasnosti najviac mrzia ustanovenia Občianskeho zákonníka, ktoré sa týkajú doby, keď môže dôjsť k ukončeniu poistného vzťahu medzi klientom a komerčnou poisťovňou z dôvodu neplatenia poistenia. Občiansky zákonník stanovil dátum ukončenia poistného vzťahu na deň doručenia výzvy, čo podľa V. Rančíka zvyšuje náklady pre poisťovňu, keďže výzva musí byť odoslaná doručenou poštou. Okrem toho problém nastáva, ak klient nie je zastihnuteľný, napríklad je v zahraničí alebo výzvu na zaplatenie úmyselne nepreberá. SAP navrhovala, aby sa ukončenie poistnej zmluvy z dôvodu neplatenia viazalo automaticky na termín ukončenia poistného obdobia. Ten je stanovený v poistnej zmluve podpísanej klientom a zohľadňuje lehotu na zaplatenie poistného, ktorá je ustanovená Občianskym zákonníkom. To znamená – k uvedenému termínu plus maximálne tri mesiace by poistenie zaniklo pre neplatenie.